부자들이 하는 절세 전략 7가지

고소득자뿐만 아니라 일반 직장인과 자영업자에게도 절세는 재테크의 핵심 전략 중 하나입니다. 수익을 많이 올려도 세금을 과하게 내면 자산 증식에 한계가 생기기 때문에, 합법적인 방법으로 세금을 줄이는 ‘절세 전략’은 부자들이 가장 먼저 실천하는 금융 습관입니다. 이 글에서는 2025년 기준으로 꼭 알아야 할 절세 전략 7가지를 상세하게 정리하고, 연말정산, 금융소득, 부동산, 자영업 세금까지 실전 팁을 포함해 4,000자 이상으로 안내합니다.

1. 연금저축과 IRP로 세액공제 받기

연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)는 대표적인 세액공제 수단입니다. 두 상품을 합쳐 연간 최대 700만 원까지 납입 가능하며, 이에 대해 총 급여 5,500만 원 이하 근로자는 16.5%, 초과자는 13.2%까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

• 연금저축: 연 400만 원 한도
• IRP: 연금저축과 합산 700만 원 한도

즉, 700만 원을 모두 납입한 경우 최대 115,500원(700만 원 × 16.5%)의 세액공제가 가능하며, 이는 곧 연말정산 환급으로 연결됩니다. 세액공제뿐만 아니라 노후 준비 자산으로도 활용되기 때문에 1석 2조의 효과를 기대할 수 있습니다.

2. 비과세 금융상품 최대한 활용

금융소득에 대해 기본적으로 15.4%의 이자소득세가 부과되지만, 비과세 혜택이 있는 상품을 활용하면 세금을 줄일 수 있습니다.

• 비과세 종합저축: 총급여 5천만 원 이하 근로자 대상. 이자소득세 면제
• ISA 계좌: 3년 이상 유지 시, 비과세 한도 내 수익 면세
• 농협·수협·신협 예금: 출자자에 한해 1인당 최대 3,000만 원까지 비과세

특히 ISA는 예금, 펀드, ETF를 자유롭게 편입할 수 있고, 연간 2,000만 원까지 납입 가능하며, 일반형 기준 200만 원(서민형 400만 원)까지 수익에 대해 비과세가 적용됩니다.

3. 월세 세액공제로 소득공제 추가 확보

무주택 근로자가 전세나 월세로 거주 중이라면 ‘월세 세액공제’를 통해 연말정산에서 환급을 받을 수 있습니다.

• 공제대상: 총급여 7천만 원 이하 근로자 중 무주택 세대주
• 공제율: 연간 납부 월세의 10~12%
• 한도: 최대 750만 원까지 공제 가능 (실제 환급은 최대 90만 원)

계약서가 본인 명의이며, 계좌이체 또는 현금영수증 등 지급 증빙이 있어야 하며, 고시원·오피스텔도 주거용이라면 공제 대상에 포함됩니다.

4. 부동산 절세 전략: 장기보유, 1세대 1주택 비과세

부동산은 세금 부담이 크기 때문에 장기보유와 비과세 요건을 활용한 전략이 필요합니다.

• 1세대 1주택 비과세: 2년 이상 보유 + 거주 조건 충족 시 양도세 비과세
• 장기보유특별공제: 보유 기간 3년 이상 시 6~80%까지 양도차익 공제
• 임대사업자 등록: 일정 요건 충족 시 종부세·양도세 감면 가능

다만 2023년 이후 관련 제도가 지속적으로 개편되고 있어, 비과세 기준과 감면 조건은 사전에 세무전문가와 상담이 필요합니다.

5. 자영업자/프리랜서 경비처리 제대로 하기

사업소득자는 세액공제보다 소득공제를 통해 과세표준 자체를 줄이는 전략이 중요합니다. 이를 위해선 경비 처리가 핵심입니다.

• 관련 지출은 현금영수증, 카드, 세금계산서 등으로 증빙 필수
• 업무용 차량, 통신비, 사무실 임대료, 광고비 등 최대한 경비처리
• 간편장부 또는 복식부기 기준에 따라 장부 작성

특히 프리랜서도 종합소득세 대상이므로, 매년 5월에 철저하게 세무 준비를 해야 추징 없이 절세가 가능합니다.

6. 금융소득종합과세 대비 자산 배분

이자소득과 배당소득이 연간 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 되며, 최고 49.5%까지 세율이 적용될 수 있습니다.

• 금융소득 분산: 본인·배우자 명의 계좌로 자산 분산
• 비과세 상품 편입: ISA, 연금계좌 적극 활용
• 배당주 ETF 활용: 수익은 배당으로 받되, 과세 시기 조절 가능

부자들이 금융소득종합과세를 피하기 위해 ‘가족 명의 계좌 분산’, ‘법인 설립’ 등을 활용하는 것도 이 때문입니다.

7. 절세형 부동산·사업체 구조 설계

자산이 일정 수준 이상이면 절세를 위한 구조 자체를 설계하는 것이 중요합니다.

• 법인 설립: 임대사업, 프리랜서, 유튜버, 자영업자 등은 법인 전환 시 소득세율 절감 가능
• 가족 고용: 가족을 사업에 고용하면 급여를 통해 소득 분산 + 4대 보험 혜택
• 차명 부동산 정리: 상속·증여세 대비 및 세무조사 리스크 관리

세무사나 회계사와 함께 자산 구조를 점검하고, 해마다 변경되는 세법에 따라 절세 구조를 리모델링해야 합니다.

부자들의 공통된 절세 습관은?

자산가일수록 절세를 철저하게 실천합니다. 그들은 다음과 같은 습관을 가집니다.

• 금융상품 가입 전 세금 영향 체크
• 상속/증여 미리 설계하여 추후 세금 최소화
• 법인과 개인 소득의 균형 조절
• 정기적으로 세무사 상담 및 자산 리밸런싱

절세는 연말정산 때 한 번 하는 것이 아니라, 월 단위·분기 단위로 미리 전략을 세워야 합니다. 금융상품 하나를 고를 때도, 사업용 지출을 할 때도, 모두 세금까지 고려한 선택이 필요합니다.

결론: 절세는 곧 수익이다

열심히 벌어도 세금으로 다 빠져나가면 재테크의 의미가 없습니다. 그래서 부자들은 ‘수익을 늘리기보다 세금을 줄이는 것이 더 빠른 부자 되는 길’이라고 말합니다.

연금저축과 IRP로 기본 세액공제를 챙기고, 비과세 금융상품을 적극 활용하며, 금융소득 분산과 부동산 보유 전략까지 구체화한다면 직장인도, 자영업자도, 누구나 자신만의 절세 구조를 만들 수 있습니다.

매년 세금 걱정하는 사람이 아닌, 세금을 관리하고 절세하는 ‘똑똑한 납세자’가 되는 것, 그것이 진짜 부자들의 습관이자 전략입니다.